（原标题：数字金融新愿景：寻找工夫真实定性丨金融“五篇大著述”年度答卷）一路向西电影完整版

编者按：2023年10月，中央金融奇迹会议首提金融“五篇大著述”。一年多以来，科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融组成了接续了金融机构奇迹的干线，金融机构纷繁调整组织架构、加大资源歪斜力度、丰富居品货架、践行“金融为民”职责。行至岁末，金融“五篇大著述”谋篇布局已初见顺利；预计新年，如何主持机遇，迎接挑战？21世纪经济报说念为读者逐篇解读“五篇大著述”年度答卷，此为终末一篇数字金融篇。

21世纪经济报说念记者李览青、边万莉 上海报说念

在数字经济期间的“五篇大著述”年度答卷中，数字金融接续了每一页，在科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融等领域深度应用。

“到2027年底，基本建成与数字经济发展高度合适的金融体系。”在本年11月央行等七部门结伙印发的《推动数字金融高质料发展行动决议》（以下简称《行动决议》）中，明确了这一发展经营。

与传统的“金融科技”比较，“数字金融”不单是是强调科技赋能于金融业务体系，更紧要的是在数据身分驱动下的金融产业变革，最终达成服求实体经济算经营。

回望2024，数字金融顶层想象出炉，该领域发展不屈衡、不充分的问题出现要害冲破：头部互联网平台“拆墙”，支付便利化鼓舞弥合数字鸿沟，金融蹧跶者保护趋严，金融机构智能化水平跃升……

但是，金融机构在这一年过得并辞谢易：银行净息差收窄、险企投资风险泄漏、老本商场震动——“厉行从简、降本增效”成为主旋律。

尽管行业永久保持着对科技改换干涉的关爱，但在不确定的环境下，金融机构开动从基础设施、新兴工夫应用、安全治理等多个方面，寻找确定的价值。

“以前要落地某个科技应用，可能讲个故事就能立项了，当今必须分步走，拆解成可落地的短期经营来谋略。”一位股份行科技部门负责东说念主示意。

均衡干涉与产出：寻找工夫真实定性

“在‘五篇大著述’中，数字金融要求咱们‘表里兼修’。”一位城商行科技部门高层坦言，要是不成作念好我方的数字化转型，就不可能赋能其他业务。

频年来，金融机构不遗余力地加大科技干涉，一边夯实基础设施，一边探索前沿工夫应用。

公开数据自满，金融机构科技干涉鸿沟由2019年的2252.60亿元增长至2023年的3558.15亿元，年均增长14.48%。其中，贸易银行科技干涉鸿沟保持在较高水平，占金融机构干涉的比例稳步擢升，从2019年的76.80%上涨到2023年的77.50%。

但是，在本年的金融数字化转型也出现了新风向。一是头部金融机构基础设施成立初步完成，从鸿沟化干涉走向持续成立；二是在降本增效配景下，更侧重于均衡干涉产出比，寻找确定性的工夫应用。

从部分上市贸易银行2024年头公布的固定金钱投资预算来看，交通银行、成立银行、工商银行、农业银行、光大银行、中原银行等固定金钱投资预算均同比缩水，其中交行、工行、光大银行、中信银行等科技干涉预算也在减少。

本年年中，有基金公司科技部门高层向记者坦言，他场地机构不仅砍了“可作念可不作念”的科技表情，还开动严控金融信息服务商付费账号，从“每东说念主一个账号”缩减成“每组一个账号”。

哥要射

“咱们本年很较着地感受到外部经营环境的压力。”一金融科技服务商东说念主士示意，本年金融机构的表情经管举座愈加严格，岂论是采购立项、决策过程仍是回款时期齐在拉长，预算履行的效用也开动放缓。

对如今的金融机构而言，要把好钢用在刀刃上。行业公认的“刀刃”，一是自主可控基础设施的升级，二所以生成式东说念主工智能为代表的改换应用，前者意味着中枢业务系统的性能擢升一路向西电影完整版，后者则关乎能否收拢AI期间的金融服务机遇。

二者齐指向工夫真实定性。

农行在本年发布的《中国农业银行“东说念主工智能+”改换实施纲目》中明确提议，以2025年底、2027年中、2029年底为时期节点慢慢鼓舞落地，基本建成该行应用AI的体系框架和应用范式，造成确定性的AI应用才气。

有东说念主工智能科技服务商告诉记者，相较于此前大型金融机构对前沿科技的“武备竞赛式”大鸿沟干涉，濒临本轮AI海浪，如今头部贸易银行已基本祛除对自有底层通用大模子的筹议，转向寻找业务侧的深度应用。

激活改换活力：组织架构变革进行时

崇高的科技干涉的最终经营是达成业务侧的产出，买通科技改换到激活业务价值的“终末一公里”，还需要组织的推动。

在本年，多家金融机构对数字金融干系组织架构进行变革。

变革发生在上、下两头，关于统筹部门而言，其职能不仅是制定计谋，更强调于保障新兴工夫的落地应用；而对科技部门来说，科技与业务的交融、总行科技部门东说念主员到分支行一线的协同也在加速。

统运筹帷幄略方面，招行在本年将原有的全行金融科技统筹经管部门“金融科技办公室”改名为“数字金融发展办公室”，负责全行数字化成立的制定例划、推动、查验、优化奇迹，并扩充基于改换团队现实推动全行改换，经管Fintech基金为改换型表情提供保障。

在业务与工夫交融方面，新的组织形态也在出身。

举例光大银行本年在总行数字化转型委员会下，竖立捏造业务改换机构，在深圳成立业务改换一体化实验室，围绕六个板块通过居品、模式和机制的改换，探索数字化转型的范式。同期，实验室已建立敏捷、高效的总分支一体化机制，以遮盖前中后台的团队进行表情攻坚，助推业务改换孵化、后果复制膨胀。

邮储银行则是协同打造业务研发团队、客户服务工程师团队和数据分析团队三支业技交融团队，强化科技与业务协同联动。额外是在客户服务工程师业技交融模式下，将科技东说念主员前置到总分行业务一线，助力下层营销及运营，刻下客户服务工程师已遮盖宇宙36家一级分行，并下千里至市、县，促成多方业务调解。

而兴业银行对数字化运营体系进行微调，在本年将零卖平台部承担的汉典经营、用户体验、平台成立等职能调整到总行一级部门数字运营部，进一步扩展了数字化运营的职责规模，擢升对种种客户尤其是长尾客户的经营水平。

数据驱动居品改换：金钱计量问题待解

行为第五大坐蓐身分，数据是驱动数字金融发展的基础，在金融机构数字化水平不时擢升的过程中，数据身分的流畅和分享齐在加速。

额外是在2024年，一方面《“数据身分×”三年行动经营（2024—2026年）》（以下简称《行动经营》）的计谋性发布，为金融行业激活数据身分价值指明了方针。另一方面，《企业数据资源干系司帐处理暂行章程》的精良实施，为数字金融居品改换提供了可能。

《行动经营》指出，一方面是擢升金融服务水平，照章合规优化信贷业务经管和保障居品想象及承保理赔服务；另一方面是提高金融抗风险才气，推动金融信用数据和环球信用数据、贸易信用数据分享共用和高效流畅，接济金融机构间分享风控类数据。

基于数据金钱的金融居品也在不时弃旧容新，数据金钱典质融资、数据金钱保障决议已有落地应用，数据金钱相信、数据金钱证券化等模式亦在探索中。

据《2024中国金融科技指数——金融科技行业发展申报》不十足统计，罢休2024年6月末，有15个省市的贸易银行落地首单数据金钱融资，公开报说念的贸易银行数据金钱融资或授信总数已达4.7亿元，其中2023年约为2.7亿元。

但是，在干豫的背后，多位银行东说念主士与司帐界民众均对此提议隐忧。

一位银行原行长坦言，当下数据金钱典质贷款开展得吵吵闹闹，但关于银行行长来说，最紧要的不是通过典质物放了些许贷款，而是当贷款无法收回时，这些被典质的数据金钱能否进行处理，让银行收回贷款本息。“要是在产生信贷风险后，数据金钱还在假贷方手中，那么这个典质行动可能是莫得不断力的。”他示意。

司帐界的争议也磋磨于数据权属不解的情况下，数据金钱如何进行后续计量与经管。

“数据金钱的使用年限是怎样确定的？怎样确定数据金钱出现了减值？减值的变化怎样来推断？”有司帐民众示意，要是企业数据经管不到位，无法可靠推断数据的使用年限、耗用成本，可能会为审计收尾带来一定风险。

他坦言，刻下数据金钱的估值与走动齐处于探索阶段，监管和协会提供的指引主要仍是暂行章程、领导认识等，能够要等走动鸿沟到一定水平以后，才能委果以商场化口头揣度金钱价值。

值得关注的是，就在本文发稿前，财政部印发《数据金钱全过程经管试点决议》（下称“《试点决议》”），提议从2025年头至2026年底，组织开展数据金钱全过程经管试点。

据了解，《试点决议》将围绕数据金钱台账编制、登记、授权运营、收益分拨、走动流畅等要点措施，试点探索灵验的数据金钱经管模式，完善数据金钱经管轨制模范体系和运行机制。

顶层想象出炉：治理框架不时完善

数字金融2024年的推崇离不开行业轨制的成立。事实上，纵不雅2024年数字金融干系政策，对数字工夫、数据治理、数字化经营、金融基础设施等多个方面均提议要求。

额外是本年11月，央行等等七部门结伙印发的《行动决议》，从系统鼓舞金融机构数字化转型、期骗数字工夫擢升要点领域金融服务质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系、作念好统筹协融合组织保障等五个方面进行了全面部署，为数字金融发展明确了方针、经营和功令。

《行动决议》中提到的“要点领域”，就包含助力科技金融提质增效、赋能绿色金融深入发展、纵容发展数字普惠金融、持续丰富待业金融服务、擢升数实交融水对等五大方面，遮盖了另外“四篇大著述”和服求实体经济这一最终经营。

在基础设施层面，往常的一年，支付行业、金融数据商场与新式基础设施成立的脚步也在加速。监管部门一方面加速支付领域功令轨制成立，鼓舞支付行业治理体系和治理才气成立；另一方面下纵容气专项鼓舞支付便利化，深入数字金融多向赋能。

本年以来，央行发布《非银行支付机构监督经管条例实施确定》精良出台，进一步加强对非银行支付行业的全链条监管，擢升法治化、范例化水平，以服求实体经济为本，更好保护用户正当权利。

与此同期，在国办牵头下，包括央行、文旅部、商务部、交通运载部、国铁集团、民航局等多部门也在本年共同搭建起支付便利化奇迹的“四梁八柱”。

数据自满，2024年6月，境外银行卡支付走动量较2月基本翻番；上半年，超500万入境东说念主员使用移动支付，同比增长4倍；走动9000多万笔，金额140多亿元，均同比增长7倍；我国现款投放同比增长6%，现款兜底作用较着擢升。宇宙银行网点适老化的校阅率跨越99%，支付机构已开展App适老化升级，移动支付服务更有温度。

此外，本年监管侧教导栽植高质料金融数据商场，成立干系基础设施，加强信用信息的流畅分享，以缓解信用信息辩认称问题。

本年10月末，央行开垦成立的宇宙中小微企业资金流信用信息分享平台精良上线试运行，在互联网端为每个中小微企业齐建立了专属于其本身的资金流信用信息账户，中小微企业通过身份考据后不错登录我方的数据账户，在该数据账户内，中小微企业不错开展授权、查询、异议、盘考等业务行动，推动本身资金流信用信息流转应用。

在数字金融的治理层面，针对互联网的金融营销乱象，《金融居品收罗营销经管办法》也有望在近期发布，触及入款、贷款、资管居品、保障、支付等多种金融居品的收罗营销行动。实质包括多项金融居品的展示范例，比如，收罗营销实质触及居品称呼、利率费率、赚钱模式、用度组成等枢纽信息与契约条件保持一致；资管居品不得依据事迹比较基准上下排序展示；非银支付机构不得将贷款、资管居品列入支付选项等。

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